Al giorno d’oggi sono assai frequenti gli incidenti stradali. Cosa succede quando una persona a bordo di un’automobile guidata da un amico riporta delle ferite a causa di un incidente stradale? A chi deve chiedere il risarcimento del danno? Cosa succede quando ci sono più passeggeri coinvolti? A tutte queste domande risponde il Codice delle Assicurazioni.
L’art. 141 del Codice delle Assicurazioni disciplina il risarcimento del danno subito dal terzo trasportato, cioè dalla persona che viaggia a bordo di un’automobile guidata da altri. Il danneggiato, in questo caso, può chiedere di risarcimento all’assicurazione dell’automobile sulla quale viaggiava al momento dell’incidente, a prescindere da chi sia stato il responsabile del sinistro.
Facciamo un esempio
Caia viaggiava sull’automobile guidata da Tizio. Tizio stava percorrendo la strada e, regolarmente, si fermava al segnale di stop. Dalla medesima corsia di marcia sopraggiungeva l’auto guidata da Mevia, la quale non si accorgeva del segnale di stop e tamponava la macchina di Tizio.
Caia, a causa del tamponamento, riportava delle ferite e veniva trasportata in pronto soccorso.
Caia potrà chiedere il risarcimento dei danni all’assicurazione di Tizio, in quanto era su quell’auto al momento dell’incidente, anche se a causare il sinistro è stata Mevia.
L’art. 140 del Codice delle Assicurazioni stabilisce che quando vi sono più trasportati, tutti danneggiati dall’incidente, e il massimale di polizza non è sufficiente a soddisfare i diritti di tutti i passeggeri, le pretese dei danneggiati sono proporzionalmente ridotte in base al massimale assicurato.
La Cassazione con sentenza n. 39726 del 19 ottobre 2022 ha affermato che l’assicurazione -del responsabile del sinistro- chiamata a risarcire i danni dei passeggeri a bordo della vettura assicurata deve ridurre in modo proporzionale le somme spettanti ai singoli danneggiati, considerando solo le persone trasportate sull’automobile dalla stessa assicurata (che abbiano avanzato richiesta di risarcimento), senza accantonare eventuali somme in favore dei passeggeri dell’altra automobile, atteso che il danneggiato terzo trasportato può rivolgere richiesta di risarcimento del danno all’assicurazione della persona che ha causato l’incidente, per la liquidazione del maggior danno, quando questa assicurazione abbia un massimale di polizza superiore a quello minimo.
Analizziamo il caso
Si verificava un grave incidente stradale tra due automobili con diversi passeggeri a bordo: la prima auto, coperta dalla compagnia assicurativa alfa, trasportava tre persone mentre la seconda auto, assicurata con la compagnia beta, trasportava due persone. Tutti i passeggeri riportavano lesioni gravi. Tizio, passeggero della prima auto, rivolgeva le proprie pretese risarcitorie alla compagnia assicurativa alfa, chiedendo che venisse condannata a risarcirlo oltre i limiti del massimale di polizza per non aver gestito adeguatamente il sinistro. La compagnia assicurativa alfa si costituiva in giudizio, chiedendo che venissero chiamati in causa tutti i danneggiati, anche quelli che viaggiavano sulla seconda auto, atteso che il responsabile del sinistro era il proprio assicurato. I passeggeri della vettura assicurata da alfa si costituivano tutti in giudizio, mentre i passeggeri della vettura assicurata con beta chiedevano di essere estromessi dal processo. Il Tribunale condannava la compagnia assicurativa alfa -sulla base dei conteggi forniti dalla medesima compagnia- al pagamento della somma x, somma inferiore al massimale sottoscritto, atteso che aveva tenuto conto della quota -eventuale- spettante ai danneggiati trasportati sulla vettura assicurata con beta. La sentenza veniva impugnata in appello. La Corte d’Appello confermava la sentenza di primo grado. La Cassazione ribaltava la sentenza d’appello affermando che il calcolo effettuato dall’assicurazione alfa era sbagliato: la riduzione operata aveva preso in considerazione gli importi che avrebbero potuto essere liquidati ai passeggeri della seconda automobile, tuttavia, senza considerare che quelle persone avevano chiesto al Tribunale di essere estromesse dal giudizio e non avevano avanzato alcuna richiesta risarcitoria nei confronti della compagnia alfa. La Corte ha concluso precisando che l’art. 141 del Codice delle Assicurazioni stabilisce che il terzo trasportato agisca contro la compagnia assicurativa del mezzo sul quale viaggiava, con possibilità di agire nei confronti dell’assicurazione del responsabile del sinistro per il danno ulteriore.
Approfondimento Corte di Cassazione sentenza n. 39726 del 19 ottobre 2022
La Suprema Corte, analizzando l’istituto del risarcimento del danno richiesto dal terzo trasportato e la divisione proporzionale del massile assicurato tra i più danneggiati, ha affermato che nel caso analizzato la riduzione operata dalla compagnia assicurativa, confermata nei gradi di merito, era errata. La decurtazione operata, invero, aveva tenuto in considerazione gli importi che avrebbero potuto essere liquidati in favore dei trasportati della seconda automobile, tuttavia, senza osservare che quegli stessi soggetti avevano richiesto l’estromissione dal giudizio di primo grado e non avevano avanzato alcuna richiesta risarcitoria nei confronti della compagnia stessa. L’errore della Corte di Appello si ravvisava nell’affermazione che la riduzione delle pretese risarcitorie, entro i limiti del massimale assicurato, non potesse operare solo nei confronti dei danneggiati che viaggiavano sulla stessa autovettura, dovendosi necessariamente estendere anche ai trasportati che viaggiano sull’altra autovettura coinvolta nel sinistro. Tale affermazione corretta in astratto, tuttavia, non era corretta in relazione al caso concreto, proprio perché i trasportati che viaggiavano sull’altra autovettura non avevano avanzato pretese e anzi avevano chiesto l’estromissione dal giudizio e, pertanto, l’assicurazione alfa non avrebbe dovuto riservare a loro una quota.
La Corte di Cassazione conclude affermando che la compagnia assicurativa qualora i danni siano superiori al massimale deve ridurre l’importo risarcitorio in base al principio della par condicio, tuttavia, non deve operare un’ulteriore riduzione ai fini della riserva di una quota ulteriore ad altri terzi danneggiati trasportati, qualora questi ultimi non abbiano avanzato alcuna pretesa creditoria e anzi abbiano posto in essere comportamenti contrastanti con tale eventualità.